Dal 2007 è un diritto senza penali. La vera domanda non è se puoi farlo, ma se conviene farlo adesso o aspettare.
È gratis per legge (quasi sempre)
Per i mutui stipulati dopo il 2 febbraio 2007 (data della legge Bersani), l'estinzione anticipata — totale o parziale — non può avere penali per i mutui sulla prima casa e per quelli concessi a persone fisiche in generale. È un diritto, non una concessione della banca.
Estinzione totale vs parziale
Totale: chiudi tutto il debito residuo in un'unica soluzione — con un'eredità, la vendita di un altro immobile, un bonus importante. Il mutuo finisce lì, niente più rate, l'ipoteca viene cancellata.
Parziale: versi una somma extra che riduce il capitale residuo, ma il mutuo continua. Qui hai una scelta da fare: ridurre la rata mensile (stessa durata, rata più leggera da subito) oppure ridurre la durata (stessa rata, finisci prima di pagare).
Quale scegliere tra riduzione rata e riduzione durata
Stesso versamento extra, effetto diverso
Riducendo la durata paghi meno interessi nel tempo (chiudi prima, quindi paghi la banca per meno anni) — è la scelta più conveniente in assoluto se il tuo budget mensile regge comunque bene la rata attuale. Riduci la rata invece se hai bisogno di respiro immediato nel bilancio familiare: meno ottimale sul totale, ma più utile se serve liquidità mese per mese.
Prima di estinguere, un conto da fare
Se hai anche altri debiti a tasso più alto (carte di credito, prestiti personali), spesso conviene estinguere prima quelli — il mutuo di solito ha il tasso più basso tra i tuoi debiti. E se il tasso del tuo mutuo è già molto favorevole, a volte investire quella somma extra (in modo prudente) rende di più che anticipare un debito a basso costo — va valutato caso per caso, non per automatismo.
Vuoi che lo faccia io, sui tuoi preventivi veri?
Il report MutuoVero scompone ogni voce dei tuoi documenti reali — costi accessori, polizze, tasso — e ti dice il totale vero, non solo il tasso.
Richiedi il report — 29€ →Domande frequenti
Ci sono costi amministrativi per l'estinzione anticipata?
La banca non può applicare penali, ma alcune spese amministrative minori (es. la cancellazione dell'ipoteca, spesso gratuita dal 2007 per la parte notarile) potrebbero comunque comparire — chiedi sempre un conteggio estintivo scritto prima di procedere.
Serve preavviso per estinguere anticipatamente?
Le banche generalmente richiedono di fare richiesta di un conteggio estintivo con un minimo di preavviso (spesso alcuni giorni lavorativi) per calcolare l'importo esatto dovuto alla data di estinzione.
Conviene sempre estinguere appena si ha la somma disponibile?
No — dipende dal tasso del tuo mutuo rispetto ad altre priorità (debiti più cari, fondo di emergenza, altre opportunità) — non è mai una scelta automatica.