Non è impossibile, ma la banca ti chiede di dimostrare qualcosa che un dipendente con contratto a tempo indeterminato non deve dimostrare: che il tuo reddito continuerà a esistere.
Il problema, dal punto di vista della banca
Per un dipendente a tempo indeterminato, busta paga e contratto bastano quasi sempre. Per un lavoratore autonomo, il reddito può variare di anno in anno — quindi la banca vuole vedere una storia, non solo uno scatto fotografico dell'anno migliore.
Anzianità minima richiesta
La maggior parte delle banche richiede un'attività continuativa di almeno 2-3 anni con partita IVA aperta, comprovabile con almeno due dichiarazioni fiscali complete. Sotto questa soglia, alcune banche valutano comunque la pratica, ma con maggiore cautela e spesso richiedendo garanzie aggiuntive.
Documenti richiesti in più rispetto a un dipendente
- Dichiarazioni dei redditi degli ultimi 2-3 anni (Modello Redditi PF, non solo CU)
- Iscrizione ad albi professionali o alla Camera di Commercio, come prova di continuità
- Estratti conto bancari che mostrino entrate regolari nel tempo
- Assenza di segnalazioni negative nelle centrali rischi
Come viene valutato il reddito
Invece di guardare solo l'ultimo anno, le banche tendono a fare una media dei redditi dichiarati negli ultimi anni — un buon motivo per non sottovalutare l'importanza di dichiarazioni stabili nel tempo, non solo alte nell'ultimo esercizio.
Cosa aspettarsi in termini di condizioni
Non è raro che il finanziamento massimo concesso agli autonomi sia più prudente rispetto ai dipendenti — spesso intorno all'80% del valore dell'immobile, contro condizioni talvolta più favorevoli per chi ha un contratto a tempo indeterminato. In pratica, prepararsi a un anticipo un po' più consistente aiuta a negoziare da una posizione più forte.
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Una partita IVA aperta da meno di 2 anni esclude automaticamente il mutuo?
No, ma rende la pratica più difficile e spesso richiede garanzie aggiuntive (un garante, un anticipo più alto) — non è un divieto assoluto, varia da banca a banca.
Conviene coinvolgere un cointestatario dipendente per rafforzare la pratica?
Spesso sì — un secondo reddito stabile riduce il rischio percepito dalla banca, lo stesso principio che aiuta anche dopo un rifiuto (vedi l'articolo dedicato).
Le banche trattano allo stesso modo tutti i lavoratori autonomi?
No — professionisti con albo (medici, avvocati, commercialisti) sono spesso valutati con maggiore favore rispetto ad attività autonome senza iscrizione a un ordine, a parità di reddito dichiarato.