Le banche hanno una loro soglia. Tu dovresti usarne una più prudente della loro — è la differenza tra un mutuo sostenibile e uno che ti toglie il sonno.
La regola che usano le banche
Le banche italiane valutano la sostenibilità di un mutuo con il rapporto rata/reddito: la rata mensile, sommata a tutti gli altri finanziamenti attivi (auto, prestiti personali, altre rate), non dovrebbe superare circa un terzo del reddito netto mensile — la soglia più usata è il 33%.
Perché conviene usare una soglia più prudente
Il 33% è il limite oltre il quale la banca inizia a dire di no, non un obiettivo da raggiungere. Restare più bassi — intorno al 30% — lascia margine per imprevisti: una spesa medica, un periodo di reddito più basso, un aumento futuro dei tassi se hai un variabile. È lo stesso principio della "regola del 30%" usata anche per gli affitti.
Un esempio di calcolo
Esempio di calcolo — reddito netto 2.000 €/mese
Questo è un calcolo illustrativo con la formula standard di ammortamento a rata costante — il numero esatto per te dipende dal tasso reale che ti verrà proposto, non da una media di mercato. Usalo per farti un'idea dell'ordine di grandezza, non come preventivo.
Cosa entra nel calcolo (e cosa spesso si dimentica)
- Tutte le rate attive, non solo il mutuo — se stai già pagando 150 €/mese per l'auto, quei 150 € si sottraggono dalla rata massima disponibile per il mutuo.
- Il reddito netto, non lordo — è quello che vedi arrivare davvero ogni mese.
- Le spese "fuori preventivo" del trasloco e della prima sistemazione — vedi il capitolo finale della guida gratuita per il metodo completo.
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La soglia del 30-33% vale anche per i lavoratori autonomi?
Il principio è lo stesso, ma le banche spesso applicano criteri di valutazione del reddito più prudenti per gli autonomi — vedi l'articolo dedicato al mutuo per chi ha partita IVA.
Se supero il 33% la banca rifiuta sempre il mutuo?
Non è una regola matematica assoluta — ogni banca ha margini di valutazione propri — ma è la soglia più comune, e superarla aumenta molto la probabilità di un rifiuto o di condizioni meno favorevoli.
Conviene chiedere la rata massima che la banca mi concede?
No — la banca valuta se puoi sostenerla sulla carta, non la tua qualità della vita con quella rata. La soglia più prudente del 30% (o anche meno) è una scelta tua, non un vincolo bancario.