Versamento extra sul mutuo: riduci la rata o la durata?

Hai una somma in più — un'eredità, un bonus, dei risparmi. Puoi sempre versarla sul mutuo. La domanda è cosa scegliere quando la banca ti chiede: rata più bassa, o mutuo più corto?

Le due opzioni, sempre disponibili per legge

Con un'estinzione parziale anticipata (vedi anche l'articolo dedicato), versi una somma che riduce il capitale residuo. Da lì hai sempre due strade, e la scelta è tua: ridurre l'importo delle rate future, mantenendo la stessa durata, oppure accorciare la durata, mantenendo la stessa rata.

Quale conviene di più, in numeri

Esempio: mutuo 200.000 €, tasso 3%, 25 anni, versamento extra 20.000 € al 5° anno

Risparmio aggiuntivo scegliendo la riduzione della durata≈ 5.300 €

Accorciare la durata fa quasi sempre risparmiare di più sul totale degli interessi, per lo stesso motivo spiegato nell'articolo sulla durata del mutuo: restituisci il capitale più in fretta, quindi paghi interessi su di esso per meno tempo.

Il punto che in pochi sanno

Non tutte le banche propongono le due opzioni con lo stesso rilievo quando fai un versamento extra — nella pratica, in molti casi il modulo o la procedura di default porta alla riduzione della rata, che è l'opzione più intuitiva ma non quella più conveniente sul totale. Se vuoi ridurre la durata invece della rata, spesso devi chiederlo esplicitamente alla tua banca prima di firmare la richiesta di estinzione parziale — verifica sempre quale opzione stai firmando, non darla per scontata.

Quando invece conviene ridurre la rata

Se il motivo per cui hai quella somma extra è proprio alleggerire il bilancio mensile — magari perché è cambiata la tua situazione di reddito — ridurre la rata è la scelta giusta anche se matematicamente rende meno nel lungo periodo. Il risparmio teorico non vale nulla se nel frattempo fai fatica ad arrivare a fine mese.

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Domande frequenti

Il versamento extra ha un importo minimo?

Dipende dalla banca — alcune fissano una soglia minima per l'estinzione parziale, altre no. Verifica le condizioni specifiche del tuo contratto o chiedi direttamente alla banca.

Ci sono penali per il versamento extra?

No — dal 2007 (legge Bersani), per i mutui a persone fisiche sulla prima casa, l'estinzione parziale anticipata non prevede penali.

Posso cambiare idea dopo aver scelto rata o durata?

Una volta formalizzata la scelta con la banca per quel versamento specifico, di norma non è reversibile — ma puoi comunque fare un altro versamento extra in futuro e scegliere diversamente in quell'occasione.