Nel linguaggio comune sono intercambiabili. Nel tuo contratto sono due cose diverse, con conseguenze diverse — vale la pena saperlo prima di firmare, non dopo.
Il mutuo è il prestito, l'ipoteca è la garanzia
Il mutuo è la somma di denaro che la banca ti presta. L'ipoteca è la garanzia che la banca iscrive sull'immobile a tutela di quel prestito: se un giorno smetti di pagare, l'ipoteca è ciò che permette alla banca di rivalersi sulla casa per recuperare il credito.
Il mutuo con questa garanzia specifica si chiama tecnicamente mutuo ipotecario — è la forma più comune per l'acquisto della casa, ma non è l'unica forma di finanziamento possibile in teoria (esistono anche garanzie diverse, come la fideiussione, meno comuni per gli acquisti immobiliari).
Quando nasce e quando finisce l'ipoteca
L'ipoteca viene iscritta il giorno del rogito, contestualmente alla firma del mutuo, e resta sull'immobile per tutta la sua durata. Dal 2007 (legge Bersani-bis), quando finisci di pagare il mutuo, la cancellazione dell'ipoteca è automatica: non serve un atto notarile a parte come accadeva prima.
Mutuo fondiario: una variante da conoscere
Sentirai anche parlare di mutuo fondiario — è un mutuo ipotecario con caratteristiche specifiche stabilite dalla legge: riguarda solo immobili, non può superare l'80% del valore dell'immobile (salvo garanzie aggiuntive, come polizze fideiussorie), e in cambio offre alla banca condizioni di garanzia più solide — motivo per cui spesso i tassi sono più vantaggiosi rispetto a un mutuo ipotecario generico usato per altre finalità.
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Posso vendere casa se ho ancora un'ipoteca attiva?
Sì, è comune — di norma si estingue il mutuo residuo con parte del ricavato della vendita, contestualmente al rogito di vendita, e l'ipoteca viene cancellata.
L'ipoteca mi impedisce di affittare la casa?
No, l'ipoteca è una garanzia sul credito, non un vincolo sull'uso dell'immobile — puoi affittarla liberamente mentre paghi il mutuo, salvo clausole specifiche non standard nel tuo contratto.
Quanto costa iscrivere l'ipoteca?
Il costo principale è l'imposta sostitutiva (0,25% dell'importo finanziato per la prima casa, 2% per le altre), pagata al momento del rogito — è una delle voci che trovi nel tuo PIES.