Il tuo mutuo casa è quasi certamente alla francese, anche se il nome suona come una scelta — nella pratica, per i mutui privati, non lo è quasi mai davvero.
Ammortamento alla francese: rata costante
È lo standard per i mutui casa in Italia. La rata resta identica per tutta la durata del mutuo, ma la sua composizione cambia nel tempo: all'inizio paghi soprattutto interessi, verso la fine soprattutto capitale. Il motivo è semplice — gli interessi si calcolano sul capitale residuo, che è più alto nei primi anni e scende man mano.
Ammortamento all'italiana: quota capitale costante
Qui è il contrario: la quota capitale rimborsata resta identica ogni mese, mentre gli interessi (calcolati sul capitale residuo, che scende linearmente) diminuiscono nel tempo. Il risultato è una rata decrescente: più alta all'inizio, più bassa verso la fine.
Perché in pratica trovi quasi sempre il francese
Il piano all'italiana è più raro per i mutui privati in Italia — è più diffuso in alcuni finanziamenti alle imprese o in prodotti specifici. Per i mutui casa, il francese è diventato lo standard perché offre una rata prevedibile e costante, più facile da pianificare nel bilancio familiare: sai fin dal primo mese quanto pagherai ogni mese, senza sorprese.
Cosa significa per te, in pratica
Se stai confrontando preventivi, verifica comunque quale tipo di ammortamento propone ciascuna banca — è scritto nel PIES. A parità di tasse e importo, il totale degli interessi pagati nel tempo cambia tra i due metodi: l'ammortamento all'italiana, avendo una quota capitale costante, tende a far restituire il capitale più velocemente nei primi anni, quindi a parità di tasso paghi leggermente meno interessi totali — ma con una rata iniziale più alta, che pesa di più proprio quando magari hai anche altre spese di trasferimento.
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Posso scegliere io il tipo di ammortamento?
Raramente — la maggior parte delle banche in Italia offre di default l'ammortamento alla francese per i mutui casa. Se un'opzione all'italiana è disponibile, va richiesta esplicitamente e non tutte le banche la offrono.
L'ammortamento cambia il TAEG del mutuo?
No, il TAEG è calcolato in modo standardizzato per essere confrontabile a prescindere dal tipo di ammortamento — quello che cambia è come si distribuisce nel tempo il rimborso, non il costo complessivo dichiarato nel TAEG.
Dove trovo il piano di ammortamento del mio mutuo?
Deve esserti fornito dalla banca al momento della stipula, ed è spesso consultabile anche nell'area riservata online della banca — mostra rata per rata quanto va in capitale e quanto in interessi.